Οι 13 αλλαγές-ανάσα για χιλιάδες δανειολήπτες
Μεγαλύτερο δίχτυ προστασίας με αναδρομική ισχύ για τους όρους ρύθμισης, πλήρη διαφάνεια και αιτιολόγηση στις περιπτώσεις απόρριψης αιτήσεων, καθώς και διεύρυνση της περιμέτρου για την α’ κατοικία, συνθέτουν το νέο πλαίσιο του εξωδικαστικού συμβιβασμού.
Η νέα νομοθετική παρέμβαση του υπουργείου Οικονομικών δίνει ανάσα σε χιλιάδες δανειολήπτες και απελευθερώνει τη διαδικασία των ρυθμίσεων από τις τράπεζες, με κινητήριο μοχλό και την οριστική απόφαση του Αρείου Πάγου, σχετικά με τη δυνατότητα των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων να προχωρούν σε πλειστηριασμούς. Με το νέο πλαίσιο δίνεται ουσιαστική απάντηση μέσα από 31 αλλαγές που αφορούν την άρση περιορισμών που έθετε το προηγούμενο πλαίσιο και ουσιαστικά έβαζε… φρένο στη διαδικασία της συμφωνίας των οφειλετών με τους πιστωτές.
Στο εξής, δεκάδες χιλιάδες οφειλέτες που είχαν σηκώσει… λευκή πετσέτα για τις οφειλές τους προς Εφορία, ΕΦΚΑ, τράπεζες, δήμους, προμηθευτές και λοιπούς ιδιώτες ξαναμπαίνουν στο «παιχνίδι» για να καταλήξουν σε ευνοϊκή ρύθμιση, με διαγραφή οφειλών.
Οι διατάξεις που οδηγούν σε ένα νέο τοπίο και καθιστούν πιο ελκυστικές τις ρυθμίσεις οφειλών περιλαμβάνουν τα εξής σημεία:
- Τόσο οι οφειλέτες όσο και οι πιστωτές του ιδιωτικού τομέα υποχρεώνονται πλέον να παραθέτουν τους λόγους απόρριψης της πρότασης που παράγει αυτόματα ο αλγόριθμος της πλατφόρμας. Έτσι θα αποφεύγονται μη αιτιολογημένες σήμερα απορρίψεις ρυθμίσεων κυρίως από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
- Οι οφειλέτες στους οποίους προτείνεται ένα μοντέλο ρύθμισης από τους πιστωτές πρέπει να εξηγούν επαρκώς γιατί την απορρίπτουν, μα βάση οικονομικά ή οικογενειακά κριτήρια.
- Η προστασία της περιουσίας του οφειλέτη ξεκινά από τη στιγμή της οριστικής υποβολής της αίτησης και δεν αρκεί η απλή είσοδος και συμπλήρωση της σχετικής αίτησης. Έτσι, η αναστολή των αναγκαστικών μέτρων από τους πιστωτές ισχύει μόνο μετά την οριστικοποίηση της υποβολής της στην ηλεκτρονική πλατφόρμα ρύθμισης οφειλών.
- Διαγράφονται όσες αιτήσεις δεν έχουν οριστικοποιηθεί ή δεν εκκρεμεί αίτημα διόρθωσης εντός 90 ημερών. Σύμφωνα με όσα αναφέρονται στην παρέμβαση του υπουργείου Οικονομικών, με τον τρόπο αυτόν επιχειρείται η καλύτερη προετοιμασία των δυνητικών δικαιούχων, ώστε να υπάρχει μια ομαλή ροή αιτήσεων οι οποίες θα περνούν στα επόμενα στάδια της αξιολόγησης.
- Στο εξής καταργείται ο αποκλεισμός από τη ρύθμιση των οφειλετών που έχουν το 90% του χρέους τους σε έναν οφειλέτη, είτε αυτός ήταν δημόσιος φορέας είτε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ή διαχειριστής δανείων (servicer).
- Όταν ο οφειλέτης προχωρά σε υπογραφή σύμβασης αναδιάρθρωσης με τους πιστωτές, για όποιο μέρος των οφειλών υπάρχει ρύθμιση, η οποία εξυπηρετείται, αυτή θα συνεχίζεται έως το τέλος. Με βάση όσα ισχύουν σήμερα, με την ένταξη στον εξωδικαστικό μηχανισμό όλες οι προηγούμενες επιμέρους ρυθμίσεις του οφειλέτη καταργούνταν και το ρυθμισμένο ποσό μεταφερόταν στη νέα ρύθμιση.
- Μειώνεται στο 3% το επιτόκιο της ρύθμισης οφειλών μέσω εξωδικαστικού στην Εφορία και τα ασφαλιστικά ταμεία. Μέχρι σήμερα το επιτόκιο διαμορφωνόταν με βάση το κυμαινόμενο Euribor, συν 5 ποσοστιαίες μονάδες. Με δεδομένο ότι σήμερα το επιτόκιο διαμορφώνεται στο 7,6%, δίνεται μεγάλη ανάσα στους οφειλέτες ώστε να προσέλθουν να κλείσουν την υπόθεσή τους, καθώς αυτό ήταν απαγορευτικό.
- Καταργείται η ποινή πρόωρης προεξόφλησης ως προς τις οφειλές του Δημοσίου στον εξωδικαστικό συμβιβασμό, η οποία ισούνταν με το σύνολο των τόκων των δόσεων μέχρι και το τέλος της ρύθμισης.
- Εντάσσονται στη ρύθμιση και οφειλές υπέρ τρίτων, κάτι που αφορά οφειλές που εισπράττονται από τη φορολογική διοίκηση, όπως είναι αυτές προς τους δήμους.
- Δίνεται η δυνατότητα ένταξης σε υφιστάμενους οφειλέτες οι οποίοι δεν παραιτήθηκαν έγκαιρα από τον προηγούμενο νόμο για την εξωδικαστική διευθέτηση οφειλών (Ν. 4469/2017). Έτσι, όλοι αυτοί μπορούν με ηλεκτρονική αίτηση να μεταφέρουν τις οφειλές τους στη νέα ρύθμιση. Επίσης, μέσω της ρύθμισης θα μπορούν να ρυθμιστούν εφεξής και βεβαιωμένες οφειλές υπέρ τρίτων, οι οποίες εισπράττονται σήμερα από τη φορολογική διοίκηση, εντός δύο μηνών από την έναρξη ισχύος της τροπολογίας.
- Οι οφειλέτες θα μπορούν πλέον μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας να εκδίδουν βεβαίωση οφειλών προς τράπεζες, funds και Δημόσιο. Έτσι, οι οφειλέτες θα έχουν πια μια σαφή εικόνα για το τι οφείλουν και έχουν ρυθμίσει σε καθένα από τους πιστωτές, είτε αυτοί είναι φορείς του Δημοσίου είτε ιδιώτες.
- Η διαδικασία της διαμεσολάβησης με τους χρηματοδοτικούς φορείς ξεκινά μετά τη διαδικασία του εξωδικαστικού και αφού έχουν ρυθμιστεί διμερώς οι οφειλές προς το Δημόσιο.
- Στους δυνητικούς δικαιούχους εντάσσονται και μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί: Διευρύνεται το πεδίο εφαρμογής του εξωδικαστικού, ώστε να εντάσσονται και νομικά πρόσωπα που δεν επιδιώκουν οικονομικό σκοπό, αλλά έχουν οικονομική δραστηριότητα.
του Λουκά Γεωργιάδη – Δημοσιεύθηκε στην εφημερίδα Παρασκήνιο
